Ипотечные банки и их операции - реферат

Ипотечные банки и их операции.

Основная деятельность ипотечных банков.

Ипотечные банки предоставляют длительные кредиты, ко­торые обеспечиваются внесением записи ипотек, либо ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипо­течные банки употребляют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия "ипотечный банк" и "ипотечный кредит".

Благодаря Ипотечные банки и их операции - реферат собственной долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кре­диты в особенности комфортны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита вероятны только из текущих, обычно, низких доходов, т.е. маленькими взносами. К примеру, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа может быть только из поступлений арендной платы Ипотечные банки и их операции - реферат. Это касается также и финанси­рования сельскохозяйственных компаний с целью расшире­ния земляных угодий (покупка дополнительных участков земли) либо строительства жилых и подсобных помещений, потому что при­рост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк по­лучает от реализации закладных листов Ипотечные банки и их операции - реферат. Это надежные, принося­щие твердые проценты долговые обязательства банка по отно­шению к держателям. Выпускаемые закладные листы обеспечи­ваются предоставляемыми банком и гарантированными ипоте­ками либо ипотечными долгами ссудами.

Но не каждый земляной участок может быть объектом ипотечного банка, потому что безопасность кредита, обеспечиваю­щего покрытие, определяется ценой закладного Ипотечные банки и их операции - реферат объекта.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные университеты, обеспечивающие длительные земель­ные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся более защищенным средством вложения капитала и прино­сящих проценты.

Ипотечные банки являются посредником меж вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупой всех Ипотечные банки и их операции - реферат объектов банка, гарантирующих его займы. Таким макаром, про­исходит рассеивание риска. В отличие от личного лица, которое предоставляет заем под один объект, банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, потому что средства, по­ступающие от бессчетных кредитополучателей, могут быть применены для новых кредитов.

Ипотечные банки предоставляют также займы Ипотечные банки и их операции - реферат разным коммунальным публичным структурам. В данном случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, получаемыми за счет налогов. Источником средств для коммунальных займов яв­ляются выпускаемые банком Коммунальные (Публичные) закладные листы. Они отличаются от обыденных закладных листов только методом гарантирования.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки Ипотечные банки и их операции - реферат вместе с основной, включают также вложение средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, также некие денежные услуги.

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, свя­занная с риском. К примеру, банк может получать участки у собственных должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных построек для Ипотечные банки и их операции - реферат собственных нужд либо жилища для собственных служащих; спекуляцией земляными участ­ками банку запрещено заниматься.

Законодательные ограничения в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки особыми инсти­тутами, а не универсальными банками. Только три банка в Гер­мании являются в силу сложившихся традиций смешанными ипотечными банками.

Свою деятельность ипотечные Ипотечные банки и их операции - реферат банки производят на базе залогового права. В связи с этим нужно коротко тормознуть на неких его качествах.

Так, землевладение может быть заложено методом передачи собственником права принадлежности (ипотеки либо ипотечного долга) кредитору. При всем этом землевладелец поручает сделать за­пись в особом разделе Земляного кадастра о залоговом праве на земляной участок Ипотечные банки и их операции - реферат в пользу кредитора. Формально по законодательству такая запись просит только письменного распо­ряжения землевладельца с его нотариально заверенной подпи­сью. Но так как ипотечные банки требуют, чтоб собст­венник брал на себя обязательство подчиняться судебным реше­ниям, нужно, чтоб поручение было оформлено нотари­ально, так как оно содержит внутри Ипотечные банки и их операции - реферат себя данное обязательство.

Значение залогового права состоит в том, что при при­нудительной продаже с аукциона залогового объекта кредиторы ипотек и ипотечных долгов имеют привилегированное право пе­ред хоть какими другими кредиторами землевладельца на погашение долгов из средств от реализации объекта. Только после удовлетво­рения привилегированных кредиторов из оставшихся Ипотечные банки и их операции - реферат средств могут быть удовлетворены другие кредиторы в порядке оче­редности перечня.

В случае банкротства землевладельца кредиторы залогового права имеют особенное положение — они могут, не наслаждаясь конкурсной квотой, находить ублажения вне конкурсного процесса через принудительную продажу с аукциона закладного объекта. То же относится и к судебному процессу о разделе имущества Ипотечные банки и их операции - реферат.

Суть залогового права не нарушается, если залоговый объект продается либо любым другим методом (к примеру, по наследию) перебегает к другому обладателю. Ипотека (либо ипо­течный долг) несет ответственность безотносительно к личности землевладельца. Тут следует гласить о вещном праве. Различие меж ипотекой и ипотечным долгом состоит в последующем. Предпосылкой для появления Ипотечные банки и их операции - реферат ипотеки является, не считая вне­сения записи в поземельную книжку, наличие индивидуального тре­бования. Для появления ипотечного долга, напротив, не надо наличие требования. Он является независящим от требо­вания (абстрактным) залоговым правом, которое с самого начала причитается кредитору.

В текущее время все большее распространение получает в Ипотечные банки и их операции - реферат качестве гаранта ипотечный долг (а не ипотека, как ранее) как более гибкое средство благодаря собственной независимости от оп­ределенного требования.

Процентная ставка ипотечного долга назначается сначала высочайшей, потому что содержит в себе вероятные дополнительные увеличения процентных ставок. Так как ипотечный долг в отличие от ипотеки назначается безотносительно к предоставле­нию кредита, в Ипотечные банки и их операции - реферат особом соглашении с собственником сле­дует обмолвить, для каких требований ипотечный долг может быть применен как гарантия. Обычно договариваются, что ипотечный долг должен обеспечивать все легитимные требования кредитодателя, в том числе и будущие. Кредитополучатель и. собственник не непременно должны быть одним и этим же ли­цом. Таким макаром, третье Ипотечные банки и их операции - реферат лицо может предоставить собственный уча­сток в качестве залогового объекта.

В связи с тем, что ипотечные ссуды обеспечивают выпускае­мые банком ценные бумаги, ипотечные банки должны при вы­боре залоговых объектов и определении величины ссуды руко­водствоваться серьезными предписаниями. По законодательству, ссуды могут выдаваться только под Ипотечные банки и их операции - реферат земляные участки, принося­щие каждому обладателю размеренный доход. Величина ссуды по закону не может превосходить 60% (предельная величина ссуды к цены объекта) кропотливо подсчитанной цены земель­ного участка (залоговая цена).

Для подсчета залоговой цены в каждом ипотечном бан­ке имеются надлежащие аннотации, которые разрабатыва­ются правлением банка и заверяются муниципальными органа­ми Ипотечные банки и их операции - реферат надзора в сфере денежной деятельности.

Средства для предоставления кредита банк добывает методом реализации закладных листов. Таким макаром, условия, на кото­рых банк может предоставить кредит, зависят от положения на рынке ценных бумаг. Закладные листы обычно продаются ниже номинала, на базе биржевого курса долговых обязанностей. Курс реализации, но Ипотечные банки и их операции - реферат, не соответствует незапятанной выручке, полу­чаемой банком от реализации закладных листов. Основная причина в том что ипотечные банки обязаны продавать свои ценные бумаги через другие банковские учреждения, приемущественно через коммерческие банки. За эту посредни­ческую деятельность ипотечный банк платит пошлину, так именуемую бонификацию. Незапятнанная выручка = курс реализации — бо­нификация. К примеру Ипотечные банки и их операции - реферат, банк реализует закладные листы на номинальную сумму 100 000 нем. марок и получает за вычетом бонификации 97% этой суммы, т.е. 97 000 марок. Не считая бони­фикации, банк несет также другие расходы (реклама, печатание ценных бумаг, обработка заявок и пр.). Эти расходы также вы­ читаются из выручки от реализации ценных бумаг. Это означает, что Ипотечные банки и их операции - реферат банк может выплатить сумму кредита меньше 97%, напри­мер 95%. Утрата на курсе ценных бумаг при продаже их ниже номинальной цены возмещается банку не сходу, а в процессе погашения кредита, когда заемщик, получивший 95% суммы, выплачивает 100%. Выпуская закладные листы, банк обязуется выплачивать по ним твердые проценты на всегда деяния эмиссии. Не считая Ипотечные банки и их операции - реферат того, банк несет собственные текущие расхо­ды. Как следует, процентная ставка должна покрывать не только лишь выплату процентов держателям ценных бумаг, да и текущие расходы банка.

К примеру, банк реализует 6%-ные закладные листы. Означает, кредиты, предоставляемые за средства от их реализации, должны облагаться процентной ставкой более 6,5%.

Потому Ипотечные банки и их операции - реферат что ипотечный банк не меняет процент выплат по за­кладным листам в течение всего срока их деяния, он может и своим заемщикам на этот срок устанавливать жесткий процент выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты, предоставляемые за счет реализации закладных листов, от кредитов сбербанков либо других банковских учреждений.

В текущее Ипотечные банки и их операции - реферат время закладные листы выпускаются на срок 10 лет. Перед новейшей эмиссией делается корректировка ус­ловий предоставления кредита в согласовании с состоянием рынка ценных бумаг. В случае понижения процента по заклад­ным листам, обычно, миниатюризируется процент по кредиту. На практике требование банком процентов за предоставление кре­дита вызывает недопонимание со стороны кредитополучателя Ипотечные банки и их операции - реферат, потому что он не знает, с чем это связано. Процент за предоставление нужен, так как банк, предлагая кредит, должен подгото­вить условия его предоставления и не имеет права их изменять, невзирая на вероятное ухудшение ситуации на рынке ценных бумаг.

Чтоб предоставить предложенный кредит, банк должен про­дать Ипотечные банки и их операции - реферат закладные листы, по которым он оплачивает проценты их держателям. С другой стороны, ипотечные ссуды выдаются не сра­зу, а к примеру, по продвижению строй работ. Проценты банк получит только после выдачи кредита. Чтоб заполнить этот разрыв меж выплатой процентов по закладным листам и посту­плением процентов за кредит, и Ипотечные банки и их операции - реферат нужен процент за предостав­ление, который, обычно, составляет 0,25% за месяц.

Ипотечные банки предоставляют должникам право досроч­ной выплаты кредита (стопроцентно либо отчасти) после истечения договорного срока выплаты процентов. В общем же срок выпла­ты процентов устанавливается более 10 лет, т.е. время дейст­вия закладных листов. Если б заемщик имел право возвратить кредит Ипотечные банки и их операции - реферат скоро после его получения, банк оказался бы в сомни­тельном положении, когда он был бы обязан выплачивать проценты по ценным бумагам, не имея поступлений процентов за кредиты. В ряде всевозможных случаев ипотечные банки предоставляют кре­диты вместе со сбер банками. Это сотрудничест­во выражается в программках совместного финансирования Ипотечные банки и их операции - реферат строительства или при предоставлении ипотечных кредитов с погашением через сбербанки. В первом случае предоставляются ипотечный кредит и кредит Сбербанка. Погашение ипотечного кредита отодвигается на 14 лет, за этот период времени погашается кредит Сбербанка.

Во 2-м случае погашение ипотечного кредита отодвига­ется за счет передачи прав контракта со Сбербанком на Ипотечные банки и их операции - реферат сумму более 30% от суммы ипотечного займа. Ипотечная ссуда, таким макаром, погашается за счет контракта со Сбербанком в течение максимум 10 лет стопроцентно либо отчасти. Если суммы недос­таточно для полного погашения, ипотечный кредит может быть продлен.

Закладные листы являются долговыми обязанностями банка перед их держателями с выплатой жестких процентов, обеспе­ченными привилегированными Ипотечные банки и их операции - реферат ипотеками и ипотечными долга­ми. Закладные листы являются длительными долговыми обя­зательствами, гарантирующими вкладчикам капитала размеренный прирост на длительный срок.

Как и другие ценные бумаги, закладные листы могут быть в хоть какой момент проданы по биржевому курсу. Банк готов также в хоть какой момент выдать кредит Ипотечные банки и их операции - реферат под залог ценных бумаг. При низ­ком биржевом курсе рекомендуется заложить ценные бумаги, если необходимы средства, а не продавать их по низкому курсу.

Закладные листы обеспечиваются совокупой ипотечных кредитов, выданных банком. Все закладные права заносятся в особый регистр, который находится под контролем госу­дарственного доверенного лица. Собственной подписью на Ипотечные банки и их операции - реферат закладном листе он подтверждает наличие нужного покрытия. В слу­чае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют привилегированное право перед всеми другими кредито­рами банка.

Основной целью вложения капитала в закладные листы яв­ляется надежное вложение капитала, принадлежащего несо­вершеннолетним, через их опекунов; создание средств для по­крытия договорных Ипотечные банки и их операции - реферат обязанностей личными страховыми компа­ниями; получение ссуды под залог в муниципальных земель­ных банках.

Закладные листы выпускаются различного плюсы. На­ряду с самой закладной выпускается так именуемая купонная книга. Она состоит из отдельных купонов, на которых обо­значены сумма выплаты процентов и дата выплаты. Держатель акции может получить проценты по предъявлению этого Ипотечные банки и их операции - реферат купо­на. Чтоб не пропускать сроки выплат процентов, рекоменду­ется депонировать закладной лист в ипотечный банк либо другой банк, который будет смотреть за своевременным начислением.

Своевременное предъявление купона имеет принципиальное значение, потому что по истечении 4 лет с начала выплаты соответст­вующего процента право на его получение теряется.

В Ипотечные банки и их операции - реферат текущее время банки перебегают на эмиссию без выпуска ценных бумаг. Клиент получает депозитный сертификат, который подтверждает право на долевую собственность глобаль­ного сертификата в банке ценных бумаг. Депозитный банк и за­нимается начислением причитающихся процентов.

Право на получение (возврат) цены закладного листа по истечении срока его деяния Ипотечные банки и их операции - реферат исходит только через 30 лет.

Эмиссионные условия, как, к примеру, процентная ставка, срок деяния, право на возврат, должны быть указаны на за­кладном листе.

Закладные листы, обычно, пускаются ипотечным банком в свободную продажу. Они могут продаваться на бирже по бир­жевому курсу. Банк хлопочет о том, что предупредить резкие колебания Ипотечные банки и их операции - реферат курса. Для этого он временами изымает свои цен­ные бумаги из биржевой торговли.

Организационная структура и функции.

Ипотечные банки представляют собой специфичный банков­ский институт, появившийся в Западной Европе в конце XVIII в. Особенное развитие они получили в Германии, где 1-ый ипотеч­ный банк был сотворен в 1770 г. (в Ипотечные банки и их операции - реферат Силезии). Это был государст­венный ипотечный банк, который производил финансовую поддержку в главном больших помещичьих хозяйств.

Способом вербования денег таких банков были выпуски закладных бумаг. В следующем собственном развитии ипо­течные банки в XIX и XX вв. стали обслуживать не только лишь круп­ные помещичьи хозяйства, да и маленькие, а потом Ипотечные банки и их операции - реферат и крестьянские хозяйства. Уже во 2-ой половине XIX в. в Германии это были в главном муниципальные банки, принадлежащие, как прави­ло, местным органам власти. 1-ый акционерный ипотечный банк был организован в 1862 г. во Франкфурте.

Наибольшее развитие ипотечные банки в Западной Европе получили в первой половине XX в. {до Ипотечные банки и их операции - реферат 30-х гг.) в Германии, где они были одними из более развитых, уступая в мощи только коммерческим банкам. Они выдавали ипотечные кредиты фабричным компаниям, под недвижимость, также для нужд сельским производителям.

В Германии в этот период действовали так именуемые судо­строительные ипотечные банки, предоставлявшие кредиты судо­строительным компаниям под строящиеся суда. Сразу Ипотечные банки и их операции - реферат в это время были изготовлены пробы сделать ипотечные банки для длительного кредитования промышленного строительства. Но это направление не получило подабающего развития. Глав­ной сферой ипотечных банков как в Германии, так и в других странах Западной Европы до 30-х гг. становится кредитование недвижимости в городках и сельской местности.

Ипотека Ипотечные банки и их операции - реферат (от греч. hypotheke — залог, заклад) — залог недви­жимости, неподвижного имущества (земли, главных фондов, строений, жилища) с целью получения ссуды. В случае невозвращения ссуды собственником имущества становится ссудодатель (банки и другие кредитно-финансовые университеты, которые могут выда­вать схожую ссуду).

Негативное воздействие на развитие ипотечных банков ока­зывали мировые войны и Ипотечные банки и их операции - реферат послевоенная инфляция. Обычно, в период войны процесс их развития замедлялся, потому что снижа­лось вербование денег и рос невозврат кре­дитов. Во время послевоенных инфляционных процессов задол­женность погашалась, обычно, обесцененными средствами, а сам ипотечный кредит заменялся временным покрытием за счет муниципальных облигаций. Конкретно в этих критериях Ипотечные банки и их операции - реферат число ипо­течных банков понижалось. В период подходящей экономиче­ской конъюнктуры число их росло, что подтверждается данными на примере ФРГ.

Динамика развития ипотечных банков

19Н

1934

1948

1966

. 1970

1980

1990

Количество банков

39

30

20

43

31

30

31

Как лицезреем, сокращение числа ипотечных банков в Германии происходило в период больших экономических потрясений (кризис 30-х гг.) и послевоенной инфляции конца 40-х. В даль Ипотечные банки и их операции - реферат­нейшем повышательная тенденция развития экономики в 50— 60-х гг. содействовала росту числа банков. В конце 60-х гг. в ФРГ было 24 акционерных банка, 5 акционерных судострои­тельных банков и 14 муниципальных ипотечных. Более большими из их были четыре акционерных ипотечных банка: Германский центральный земляной банк , Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк , Германский Ипотечные банки и их операции - реферат ипо­течный банк (г. Бремен). Обычно, большая часть акцио­нерного капитала (от 50 до 70%) этих банков принадлежала наи­более большим коммерческим банкам ФРГ, так именуемым "гроссбанкам". Посреди муниципальных ипотечных банков веду­щее положение занимали четыре банка: "Дейче Пфандбрифан-штальт" с пятью филиалами, Баварский земляной банк и два банка в земле Баден-Вюртемберг Ипотечные банки и их операции - реферат.

Другие личные и муниципальные ипотечные банки также контролировались гроссбанками. В последние десятилетия эко­номического роста ФРГ (70—80—90-е гг.) число ипотечных бан­ков колеблется около 30.

Во Франции также действуют ипотечные банки, но нрав их деятельности носит специфичный нрав. Ведущим в сфере ипотечного кредита является "Креди фонсье де Франс" — наистарейшем Ипотечные банки и их операции - реферат ипотечный банк Франции с ролью го­сударства, сделанный еще в 1852 г. Особенное развитие он получил в XX в., поточнее, в 60—70-х гг. Этот банк проводит операции по трем главным фронтам: выдает среднесрочные и долго­срочные ссуды сроком до 15 лет под обеспечение (5% активов); источником для таких операций служит выпуск ипотечных об Ипотечные банки и их операции - реферат­лигаций. Предоставляет кредиты местным органам власти Франции (департаментам и коммунам) сроком до 20 лет (5% активов) за счет выпуска так именуемых коммунальных зай­мов. Вторым направлением деятельности КФФ является пре­доставление ссуд строительным компаниям и землепашцам под жилищное и хозяйственное строительство, но, обычно, за счет муниципального бюджета. Не считая "того Ипотечные банки и их операции - реферат, через этот банк выдаются также особые кредиты личному капиталу, осу­ществляющему жилищное строительство. В-3-х, в функ­цию КФФ заходит также учет векселей по среднесрочным кре­дитам под строительство, которое осуществляется коммерче­скими банками.

Роль ипотечных банков делают также учреждения ипо­течного кредита, которых насчитывается во Франции выше Ипотечные банки и их операции - реферат 30. Они выдают кредиты на покупку земли и квартир. Посреди их наибольшее значение имеют "Креди фонсье нур ле батиман" и "Ля компани ипотекэр де ля Эпен", которые специализируются только на кредитовании личного строительства.

В С Ш А в главном ипотечный кредит производят спе­циализированные небанковские кредитно-финансовые институ­ты в виде ссудо Ипотечные банки и их операции - реферат-сберегательных ассоциаций, также страховые компании, но в то же время существует и группа государствен­ных ипотечных банков. Это федеральные банки по кредитова­нию жилищного строительства, Федеральная ипотечная корпо­рация по кредитованию жилищного строительства, банки по кре­дитованию фермерских хозяйств, федеральные земляные банки.

Эти учреждения, обычно, продают собственные ценные бумаги. Из Ипотечные банки и их операции - реферат приобретенных денег муниципальные ипо­течные учреждения выдают ипотечные ссуды. Выпуск их ценных бумаг резко возрос с 1970 по 1986 гг. с 38 миллиардов. долл. до 262. Основная цель, федеральных ипотечных учреждений, включая бан­ки, состоит в том, чтоб предоставлять кредиты в сельское хозяйство и жилищное строительство, обеспечивая социально-экономическое сервис Ипотечные банки и их операции - реферат более пикантных сфер эконо­мики, т.е. наименее богатые слои населения. Ценные бумаги, выпускаемые вышеуказанными институтами, обычно, при­обретают коммерческие и сбер банки, страховые ком­пании и другие кредитно-финансовые университеты. Это позволяет федеральным институтам ипотечного кредита получать необхо­димые источники и в следующем использовать их для ипотеч­ного кредитования Ипотечные банки и их операции - реферат строительства для городского населения, фермеров и маленьких бизнесменов.

В Турции ипотечным кредитом занимается несколько муниципальных банков. Турецкий банк ипотечного кредита производит кредитование жилищного строительства в основ­ном в городках. "Сумербанк" финансирует строительство государ­ственных компаний, сразу занимаясь кредитованием экспорта и реализации продукции муниципальных компаний в обрабатывающей индустрии. Эти банки кредитуют строительство Ипотечные банки и их операции - реферат в добывающей и энергетической отраслях, а Мо­реходный банк производит кредитование строительства судов и портового хозяйства. Эти банки являются проводниками опреде­ленной мотивированной правительственной политики по укреплению муниципального сектора.

В Финляндии действуют семь личных ипотечных банков: "Финиш Реал Эстате Бэнк ЛТД", "Индастриал Бэнк оф Финллэнд ЛТД", "ОКО инвестмент бэнк Ипотечные банки и их операции - реферат ЛТД", "Мортгэдж Бэнк оф Финллэнд ЛТД", Л РСР - Минисипалите Бэнк ЛТД", "Капсалис Бэнк ЛТД*' и "Аландс Гиротекс Бэнк ЛТД". Эти бан­ки направляют свои ипотечные кредиты в корпоративный сектор (до 67%), государству (23%), личным лицам (3%), маленьким пред­приятиям (1%), иным (6%). В собственных руках они концентрируют весь ипотечный кредит, предоставляемый в индустрия Ипотечные банки и их операции - реферат, строительство и сельское хозяйство.

В Испании существует несколько банков, предостав­ляющих ипотечный кредит. Это сначала Ипотечный банк, выдающий кредиты под жилищное строительство, и Банк строи­тельного кредита, которые занимаются ипотечным кредитовани­ем в главном промышленных компаний. Не считая того, ипотеч­ным кредитованием в Испании занимаются также Банк местного Ипотечные банки и их операции - реферат кредита и Банк сельскохозяйственного кредита, которые предос­тавляют ипотечный кредит городскому популяции, фермерам, также маленьким компаниям.

В Италии функции ипотечного кредита делают по-лугосударственные и муниципальные банки. Основное место на рынке ипотечного кредита занимают банки "Институто Мобиль-яре Итальяно", "Мидибанк", "Эфибанк* (ипотечный кредит для индустрии). Банк "Медио Кредито Ипотечные банки и их операции - реферат" проводит кредитова­ние средних и маленьких промышленных компаний методом предос­тавления кредитов другим банкам, но сам он операциями с част­ной клиентурой не занимается.

Очень принципиальное значение ипотечные банки имеют также в ряде государств Латинской Америки и Азии. Обычно, это страны со сравнимо развитыми банковскими системами, приближаю­щиеся по собственной структуре Ипотечные банки и их операции - реферат к ведущим странам Западной Европы. Так, в Латинской Америке ипотечные банки в чистом виде суще­ствовали в 80-х гг. в таких странах, как Аргентина, Бразилия, Мексика, Венесуэла, Колумбия, Чили1 , в Азии — в главном в Индии, Пакистане, Турции, Южной Корее, Таиланде и некото­рых других. Основная функция ипотечных банков Ипотечные банки и их операции - реферат в этих регио­нах и странах — ипотечное кредитование земляной собственно­сти, жилищного и частично промышленного строительства.

Страновый подход к деятельности ипотечных банков и к ипотечному кредиту в целом указывает различие по странам в организации и функционировании ипотечного кредита через ипотечные банки и другие кредитно-финансовые университеты, ко­торые также проводят ипотечные Ипотечные банки и их операции - реферат операции.

Пассивные и активные операции банков.

Специфичная деятельность ипотечных банков обусловлива­ет формирование их пассивных и активных операций, которые значительно отличаются от операций коммерческих, сберега­тельных и вкладывательных банков, что подтверждает баланс ипотечного банка (табл. 7.1).

Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде длительных облигаций, потом идут завлеченные Ипотечные банки и их операции - реферат средства в виде длительных займов и переходящих кредитов, также собственные средства (включающие акционерный .капитал, запасный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях практически 85% составляют длительные кредиты, которые выделяют­ся разным клиентам на жилищное и промышленное строи­тельство, потом следуют переходящие кредиты (муниципальные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и остальные — 1,5%).

Таблица Ипотечные банки и их операции - реферат 7.1 Баланс личного и муниципального ипотечного банка (западная модель).

Пассивы

Активы

1. Коммунальные облигации и закладные

2. Длительные займы.

3. Переходящие кредиты.

4. Собственные средства

5. Прочее.

1. Наличность и счета в кредитных учреждениях.

2. Длительные кредиты.

3. Ценные бумаги.

4. Переходящие кредиты.

5. Прочее.

Ипотечные банки также производят депозитные операции и комиссионные операции с ценными бумагами. Долгое время (до 20-х гг.) ипотечные банки выдавали кредит Ипотечные банки и их операции - реферат в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита выполнялся также закладными. В следующем ипотечный кре­дит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных — выполняться банками. Обычно, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных орга­нов власти, гарантии банков, также какое-то дополнительное запасное обеспечение Ипотечные банки и их операции - реферат, т.е. фонд денег, которые могут храниться в коммерческих банках.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привле­кают другие банки, в главном коммерческие, используя при всем этом их филиальную сеть.

Закладные выпускают в разных купюрах (к примеру, в ФРГ - 10, 20, 100, 200, 500, 1 000, а время от времени 5 000 ДМ) сроком на 10—25 лет.

Закладные могут быть или Ипотечные банки и их операции - реферат на предъявителя, или именные. 1-ые — мелкокупюрные бумаги, которые приобретают банки.

В послевоенные годы произошли принципиальные конфигурации в тех­нике кредитования. Ранее банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В текущее время предварительное кредитование банками не применяется, потому средства для кредита они Ипотечные банки и их операции - реферат получают от реализации эмиссии закладных. Не считая того, в ряде государств в пас­сивных операциях ипотечных банков стали играть огромную роль муниципальные средства, отраженные в балансе по статье "Переходящие кредиты".

Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после 2-ой мировой войны стало падение толики собственных средств по Ипотечные банки и их операции - реферат отношению к закладным. В большинстве государств ипо­течные банки не владеют правом выпускать закладные на сум­му, превосходящую их свой капитал в 10—20 раз.

Острая конкурентность меж ипотечными и коммерческими банками, также другими кредитными институтами за сферу вербования валютных сбережений, и предоставление ипотечного кредита сделала необходимость выхода ипотечных банков за рамки обычных операций Ипотечные банки и их операции - реферат. Ипотечные банки получили возможность завлекать вклады физических лиц, производить вложения собственных средств в личные ценные бумаги, проводить ли­зинговые и факторинговые операции для роста собственных дохо­дов. Ипотечные банки, имеющиеся в чистом виде, стремятся расширить свои операции в главном методом широкой диверси­фикации, так как их положение в текущее Ипотечные банки и их операции - реферат время связано в главном с колебаниями экономической конъюнктуры. Ма­лейшие спады в экономике западных государств, в особенности в строи­тельстве и сельском хозяйстве, плохо сказываются на положе­нии банков, потому что увеличивается возможность невозвращения долгов.

В мировой ипотечной практике основными источниками ре­сурсов ипотечного кредита выступают Ипотечные банки и их операции - реферат сбережения населения, сво­бодные деньги юридических лиц (компаний, корпора­ций), также вторичный рынок ценных бумаг. К примеру, в США главный источник пополнения кредитных ресурсов — вторичный рынок закладных, в ФРГ — накопительные семейные счета.

Ипотечные банки Рф.

История банковского дела в Рф неразрывно связана с развитием ипотечного кредитования населения. 1-ые банки, выдававшие длительные Ипотечные банки и их операции - реферат кредиты под залог недвижимости» появились в Рф в 50-х годах XVIII столетия. Ими стали го­сударственные дворянские банки, которые функционировали последующим образом. Помещик, нуждавшийся в деньгах, обращался в банк с просьбой предоставить ему кредит под залог имения. Цена недвижимости вкупе с крепостными душа­ми оценивалась особыми комиссиями, и банк Ипотечные банки и их операции - реферат выдавал ссу­ды на 15, 28 либо 33 года. В большинстве случаев кредит составлял 60—70% цены имущества.

1-ый таковой банк был учрежден в 1754 г. с отделениями в Петербурге и Москве (капитал 750 тыс. руб.). Банк выдавал ссу­ды в размере от 500 до 1000 руб. сроком до 3-х лет (с 1761 г. — до 8 лет) из 6% годичных Ипотечные банки и их операции - реферат под залог помещичьих имений и камен­ных строений. К началу 60-х гг. XVIII в. средства банка оказа­лись замороженными, потому что помещики не погашали в срок ссуды и отрешались от уплаты процентов. С 1762 по 1786 гг. в пополнение к начальному капиталу банк получил от прави­тельства ассигнования в сумме около 6 млн. руб Ипотечные банки и их операции - реферат. В 1786 г. Банк для дворянства был реорганизован в Муниципальный заемный банк, который воспринимал вклады и выдавал длительные ссуды под залог помещичьих земель и горнозаводских имений, фаб­ричных строений и каменных домов в Петербурге. В 1802 г. к нему был присоединен Вспомогательный для дворянства банк (сотворен в 1797 г Ипотечные банки и их операции - реферат.). Часть средств банка направлялась на финан­сирование правительства.

Роль дворянских банков игрались также сохранные казны, соз­данные в 1772 г. при опекунских советах в Петербурге и Москве, и Приказы публичного призрения. В 1859 г. система казен­ных кредитных учреждений, а вкупе с ней и дореформенные муниципальные дворянские банки были ликвидированы.

После реформы Ипотечные банки и их операции - реферат 1861 г. были сделаны новые дворянские банки, выдававшие длительные кредиты под залог поме­щичьих имений исходя из цены земляного участка. К таким банкам относился Муниципальный дворянский земляной банк (основан в 1885 г.), который выдавал дворянам ипотечные ссуды на льготных критериях в размере 60% цены их име­ний сроком до 66 лет из низкого Ипотечные банки и их операции - реферат процента (5,75%, а с 1897 г. — 3,5%) и предоставлял помещикам отсрочки платежей без взи­мания процентов. Не считая муниципальных, в Рф действова­ли и местные дворянские банки. Система дворянских банков просуществовала до середины XIX в., когда Александр II за­претил выдачу муниципальных кредитов и устранил разо­рившиеся дворянские банки.

Но ипотечный кредит в Ипотечные банки и их операции - реферат Рф продолжал развиваться. Скоро появились новые кредитные учреждения — городские кредитные общества и земляные банки. Они выдавали кредиты под залог недвижимости не средствами, а ценными бумагами, обеспеченными закладываемой недвижимостью. Собственники недвижимости объединялись в приятельство, внося в виде пая собственные доходные дома. Потом выпускались ценные бумаги общества, подтвержденные имеющейся недвижимостью. По Ипотечные банки и их операции - реферат ним гарантировался фиксированный доход (около 5%). Кредитные приятельства достигнули права преобразовать свои ценные бу­маги в муниципальные обязательства (облигации).

Сначала XX в. Наша родина имела широкую сеть ипотечных бан­ков. Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными на неподвижное имущество. Почти все из опыта русских ипотечных банков позже Ипотечные банки и их операции - реферат было применено а других странах.

Развитие системы ипотечного кредитования под залог не­движимого имущества и сначала земли было приостановле­но в октябре 1917 г. Русская власть, ликвидировав личную собственность, в том числе и на землю, фактически убрала базу для ипотечного кредитования.

В текущее время, спустя 70 с излишним лет, с Ипотечные банки и их операции - реферат развити­ем личных форм принадлежности началось возрождение ипотеки. В Москве и других больших городках Рф (Санкт-Петербурге, Но­восибирске, Самаре) сделаны 1-ые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со слож­ной экономической ситуацией в стране — недостаток кредитных ресурсов длительного нрава, высочайшие темпы инфляции и процентные Ипотечные банки и их операции - реферат ставки, делающие длительные кредиты практи­чески труднодоступными для подавляющей части населения. Отсут­ствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросо­вестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в Рф.

Русские ипотечные банки, кропотливо изучая дореволю­ционный опыт, практику других стран, стараются Ипотечные банки и их операции - реферат разрабо­тать банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке. Но очень немногие вновь сделанные ипотечные банки, в большинстве собственном представляющие из себя обыденные универсальные коммерческие банки, могут констатировать действительное проведение операций по ипотечному кредитованию людей.

Последующим шагом развития ипотеки на русском рынке стало создание в 1993 г. Ассоциации ипотечных Ипотечные банки и их операции - реферат банков, учреди­телями которой выступили 16 компаний, девять из их — ипотечные банки. Цель Ассоциации — лоббирование, поддержка законов об ипотеке, преференции банков, которые занимаются ипотечным кредитованием.

Ипотечные банки являются принципиальной структурой в области решения жилищной трудности. Отношение Центробанка и Пра­вительства Рф к этой дилемме сильно много означает для предстоящего развития ипотечного Ипотечные банки и их операции - реферат бизнеса у нас в стране. По­этому задачка Ассоциации — посодействовать на муниципальном уровне сформировать "поле", на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая ипотечное долгосрочное кредитование.

Возрождение ипотеки в Рф вызвало ряд новых заморочек, а именно одну из основополагающих в ипотеке — оценку не­движимости.

Равномерно ипотечный кредит завоевывает русский ры Ипотечные банки и их операции - реферат­нок и становится одним из видов банковской деятельности.

Теоретическая возможность ипотечного кредитования в Рос­сии стала дискуссироваться сходу после принятия закона СССР "О принадлежности". Вступивший в силу весной 1992 г. закон "О за­логе" сделал схожее кредитование еще чуток более реальным. К этому же времени относятся и 1-ые пробы сотворения Ипотечные банки и их операции - реферат зако­нопроекта об ипотеке. 19 июля 1995 г. Муниципальная Дума приняла в первом чтении закон "Об ипотеке", но больше Парламент к этой дилемме не ворачивался.

26 февраля 1996 г. вышел указ Президента Русской Феде­рации "О дополнительных мерах по развитию ипотечного креди­тования".

По оценкам профессионалов, объем ипотечных кредитов, вы­данных всеми Ипотечные банки и их операции - реферат банками Рф, не превосходит 100 млн. долл., что составляет толики процента от общей цены недвижимости Рф. В текущее время ипотечное кредитование, к примеру, жилища в Рф производят несколько ипотечных и коммер­ческих банков, также некие городские органы.

В 1994 г. целый ряд банков приступил к практическому кре­дитованию приобретения Ипотечные банки и их операции - реферат жилища популяцией. Сейчас исключительно в Москве несколько 10-ов банков предлагают услуги по креди­тованию покупки жилища. В текущее время Фонд имущества г. Москвы вместе с Центром ипотечного бизнеса (г. Москва) разработал и производит ряд схем ипотечного кредитования выкупа неподвижного имущества приватизированными предпри­ятиями. А именно, сюда врубаются разработка и реализация вкладывательных Ипотечные банки и их операции - реферат проектов, представляющих из себя программки реконструкции городка. Вкладывательные проекты ориентированы в главном на рациональное внедрение неподвижного имуще­ства. Это позволит многим компаниям столицы повысить свою эффективность и не только лишь возвратить кредит, да и в конеч­ном итоге купить недвижимость у страны.

В целях реализации схем ипотечного кредитования в Ипотечные банки и их операции - реферат столице решением правительства г. Москвы №356 создается залоговый фонд недвижимости. Располагая частью этого фонда, Фонд имущества г. Москвы выступает гарантом (поручителем) и в других схемах ипотечного кредитования выкупа предприятиями арендованного имущества, также при вторичных сделках с этим имуществом.

При развитии ипотечного кредита в Рф, т.е. чтоб физи Ипотечные банки и их операции - реферат­ческие лица могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия — произвести обновление главных фондов, боль­шое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков и других кредитно-финансовых учреждений. Такими ис­точниками по существу могут быть сбережения населения, сво­бодные деньги юридических лиц, также вторичный рынок ценных бумаг. В текущее время Ипотечные банки и их операции - реферат в Рф в правитель­ственных и законодательных органах рассматривается вопрос о разработке Федерального агентства по ипотечному кредитованию (по эталону Федеральной государственной ассоциации по ипотеч­ному кредитованию США), которое должно организовать вто­ричный рынок закладных в Рф, также выкупать у банков ипотечные кредиты, надлежащие установленным стандар­там, и выпускать ценные Ипотечные банки и их операции - реферат бумаги, которые обеспечены этими кредитами и имеют надлежащие правительственные гаран­тии. Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кре­дитования, связанного с землей, недвижимостью, жильем, потре­бует довольно долгого периода — в пару лет. В настоя­щее время перед банками Рф стоит задачка сотворения вторичного рынка ипотек методом образования региональных Ипотечные банки и их операции - реферат рынков и посте­пенной их интеграции. Более приготовленными регионами к развитию всего механизма ипотечного кредита в Рф являются Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород и Иркутск.


investicionnij-imidzh-rostovskoj-oblasti-prezentaciya-rostovskoj-oblasti-4.html
investicionnij-konsultant.html
investicionnij-pasport-municipalnogo-obrazovaniya-gorod-rubcovsk-altajskogo-kraya-stranica-2.html