Ипотечное кредитование коммерческих организаций

Введение

Ипотечный кредит,    выдаваемый    под    залог    недвижимости, включая  земельную   собственность,  является   одной  из   форм  кредитования, активно  используемых   в  рыночной   экономике,  обеспечивающей  надежность  сделки.  Земельная  собственность   вовлекает  в систему рыночных кредитных  отношений предприятия,  организации, конторы,  население, имеющие  в собственности  приватизированные квартиры, земляные наделы, жилой фонд.                                       

В текущее время складывается некоторое количество Ипотечное кредитование коммерческих организаций видов систем ипотечного кредита. Одна из их опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет употребления, а продукт и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и дизайна кредитов под залог объекта нового строительства, также порционность предоставления кредита.

Другая система базирована на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее Ипотечное кредитование коммерческих организаций кредита на новое строительство.

Есть системы ипотечного кредита, которые предугадывают вместе с банковским кредитом под закладную внедрение ряда дополнительных источников финансирования, а именно, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, денег компаний и людей, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земляной участок, дачу, гараж и другую недвижимость

Система ипотечного кредитования занимает Ипотечное кредитование коммерческих организаций уникальное положение в государственной экономике. Во-1-х, в текущее время ипотечное кредитование в большинстве экономически продвинутых стран не только лишь является основной формой улучшения жилищных критерий, да и оказывает существенное воздействие на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сейчас сложнейший механизм, состоящий Ипотечное кредитование коммерческих организаций из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных критерий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Не считая этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из главных предпосылок заслуги реального экономического роста в стране Ипотечное кредитование коммерческих организаций. Особенное место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых испытанных в мировой практике и надежных методов вербования внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает большущее воздействие на мотивацию человека, публичные процессы, происходящие в обществе.

В текущее время ипотека является относительно новым понятием, невзирая Ипотечное кредитование коммерческих организаций на то, что Наша родина уже имела довольно большой опыт внедрения ипотечного кредитования до начала XX века. Потому большая часть людей не имеют даже общего представления об ипотечном кредитовании. В связи с этим, целью данной работы является раскрытие сути ипотечного кредитования жилища, также других видов неподвижного Ипотечное кредитование коммерческих организаций имущества; исследование истории становления ипотеки в Рф; также с рассмотрением забугорного опыта.


















ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ


1.1   История становления и развития ипотечного кредитования в Рф.

Ипотечное кредитование до 1917 г.

В Рф 1-ые ипотечные учреждения раскрылись во 2-ой половине XVIII века. В отличие от других государств, где предметом залога была Ипотечное кредитование коммерческих организаций земля, в Рф закладывались крепостные души. В 1860 г. муниципальные дореформенные ипотечные кредиты были ликвидированы. После отмены крепостного права указом царя Александра II была образована комиссия по разработке закона об ипотеке, на базе которого стали создаваться ипотечные банки разных форм принадлежности. Но личные банки столкнулись с неувязкой вербования ресурсов на долгий Ипотечное кредитование коммерческих организаций срок, в связи с чем появилась необходимость в муниципальных гарантиях на вербование таких средств. Правительство оперативно приняло меры к увеличению ликвидности ипотечных облигаций: субъекты, имевшие их на руках, получили возможность или заложить их с целью вербования кредита, или реализовать.

Банковское законодательство разделилось на две части: одна для Ипотечное кредитование коммерческих организаций коммерческих банков, которые рассматривались как банки короткосрочного кредитования, другая – для ипотечных банков, действующих на других принципах.

Посреди 60-х годов XIX века в Рф стали появляться ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах функционирования. К концу 80-х годов сложилась система ипотечного кредита, состоящая из сословных и земских, обоюдных и акционерных, личных Ипотечное кредитование коммерческих организаций и муниципальных кредитных учреждений. Она обхватывала местность всей Европейской Рф, кроме Прибалтики и Королевства Польского, где действовали местные кредитные учреждения.

Данный шаг характеризуется очень широким кругом субъектов ипотечного кредитования, продолжительными сроками и относительно низкими процентными ставками. Предельная толика кредита в цены заложенного имущества варьировалась от 50-60% при кредитовании Городскими кредитными Ипотечное кредитование коммерческих организаций обществами под залог городской недвижимости, до 80-90%  при кредитовании покупки крестьянами земли в сельской местности Крестьянским поземельным банком.

Кредитование при русской системе.

Для послереволюционного периода типично предоставление кредита на жилище, но без ипотеки, так как не было беспристрастных критерий для развития ипотеки: земля - постоянный атрибут ипотеки – была национализирована.

Все же в русский Ипотечное кредитование коммерческих организаций период в нашей стране сформировался опыт жилищного кредитования, который и составляет базу ипотечного кредитования.

В 1964 г. был принят Штатский кодекс РСФСР, в каком содержатся несколько статей о залоге в главе «Обеспечение выполнения обязательств».

2 декабря 1990 г. был принят Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в согласовании с которым было установлено Ипотечное кредитование коммерческих организаций, что кредиты, предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом неподвижного и движимого имущества.

До начала экономической реформы конца 80-х – начала 90-х г.г. в Рф не было системы ипотечного кредитования, как она понимается в мире. Кредиты на жилище не были впрямую обеспечены залогом неподвижного имущества прямо до принятия Закона «О залоге Ипотечное кредитование коммерческих организаций» в 1992 г., объем кредитования определялся государством, очень проблематично было выселение заемщика из заложенного жилого помещения в случае его неплатежеспособности.

Кредитование в переходный период.

Ситуация, сложившаяся в сфере жилищного кредитования к 1993 г., отличалась последующими чертами:

- узенький круг субъектов ипотечного кредитования;

- маленькие объемы выданных ипотечных кредитов;

- очень ограниченные размеры Ипотечное кредитование коммерческих организаций экономных ресурсов, которые могли бы быть применены на поддержку жилищного сектора, и очень неэффективное их внедрение;

- высочайшие и нестабильные темпы инфляции, которые подразумевают высочайший риск процентной ставки при длительном кредитовании, так как обязательства банковской системы в главном сконцентрированы в короткосрочных пассивах;

- высочайший кредитный риск, связанный с неясностью вопроса Ипотечное кредитование коммерческих организаций воззвания взыскания на имущество;

- только низкая доступность жилища, также резко отрицательные реальные (относительно инфляции) ставки процентов по депозитам.

Формирование рыночной системы ипотечного жилищного кредитования.

Новенькая концепция политики жилищного финансирования была сформулирована в Гос программке «Жилище» (лето 1993 г.) и отыскала отражение в ряде законодательных и нормативных документов 1993-1994 г.г.

Сразу в Ипотечное кредитование коммерческих организаций 1994-1995 г.г. был принят ГК РФ, являющийся одним из главных законодательных актов, регулирующих залоговые дела.

В феврале-марте 1996 г. Президент РФ подписал ряд указов, обеспечивающих разработку и применение на практике новых подходов к увеличению доступности приобретения жилища широкими слоями населения.

21 июля 1997 г. был принят Федеральный закон «О гос регистрации прав на Ипотечное кредитование коммерческих организаций неподвижное имущество и сделок с ним», а 16 июля 1998 г. – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

К огорчению, не все поставленные задачки удалось воплотить даже на уровне законодательной и нормативной базы.

Различительными чертами данного шага являлись:

- признаки заслуги Россией относительной экономической стабилизации, что непременно сделало бы длительные кредиты более Ипотечное кредитование коммерческих организаций симпатичными для банков;

- перспективы развития рынка ипотечных кредитов в Рф расценивались довольно позитивно, невзирая на то, что сроки кредитования существенно снизились по сопоставлению с предыдущим периодом;

- начало формирования нужной нормативно-правовой базы;

- существенное расширение круга субъектов ипотечного кредитования;

- активное развитие системы обучения данному виду кредитования.

Такая ситуация Ипотечное кредитование коммерческих организаций сложилась к августу 1998 г. но разразившийся денежный кризис занес коррективы в процесс развития жилищного ипотечного кредитования.

Современная ситуация.

Состояние всей денежной системы Рф до сего времени остается сложным. Многие банки, проводившие до кризиса ипотечные программки, были обязаны отрешиться от их из-за или закрытия, или сокращения конкретно ипотечного кредитования.

Но Ипотечное кредитование коммерческих организаций к 2000 г. финансовая ситуация в стране начала стабилизироваться, уровень доходов населения стал равномерно расти, что отдало возможность государству вновь уделить внимание ипотечному кредитованию.

Не случаем одним из первых постановлений в 2000 г. Правительство РФ одобрило Концепцию развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, приготовленную в развитие федеральной мотивированной программки «Свой дом». Данная Ипотечное кредитование коммерческих организаций Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм вербования кредитных ресурсов в сферу длительного ипотечного жилищного кредитования, также главные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.

Согласно Концепции, основная задачка страны в этой сфере – создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса. Государственное экономное финансирование будет ориентировано на поддержку людей Ипотечное кредитование коммерческих организаций, уровень доходов которых не позволяет им без помощи других сделать лучше жилищные условия.

Концепция подразумевает, что длительные ипотечные кредиты будут выдаваться на срок от 3 и поболее лет, сумма кредита составит менее 60-70% рыночной цены покупаемого жилища, являющегося при всем этом предметом залога.

Подразумевается, что данная концепция должна стать массивным Ипотечное кредитование коммерческих организаций стимулом к предстоящему развитию ипотечного жилищного кредитования в Рф. На сегодня в Рф уже сформировался рынок ипотечных кредитов, участники которого, не дожидаясь воплощения в жизнь положений Концепции, предоставляют популяции ипотечные кредиты на разных критериях.

В отдельных регионах РФ также вырабатываются разные модели ипотечного кредитования.


1.2 Суть и понятия ипотечного Ипотечное кредитование коммерческих организаций кредитования.

Обширное внедрение кредита является нужным условием обычного функционирования экономики хоть какого страны и нереально без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Более отлично эти интересы могут быть защищены средством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), так как:

ü    недвижимость сравнимо не много находится под риском смерти либо неожиданного исчезновения, а её наличие просто проверяется Ипотечное кредитование коммерческих организаций;

ü    недвижимость обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в муниципальных органах), что позволяет кредитору просто проконтролировать или вообщем запретить её отчуждение;

ü    стоимость недвижимости имеет тенденцию к неизменному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;

ü    высокая цена недвижимости и риск её утраты являются массивным стимулом, побуждающим Ипотечное кредитование коммерческих организаций должника у четкому и своевременному выполнению собственных обязанностей.

Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.

К неподвижному имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земляные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, долголетние насаждения, строения, сооружения и всё, что крепко связано с землёй. Т.е объекты, перемещение которых без Ипотечное кредитование коммерческих организаций непропорционального ущерба  их предназначению нереально.

В залог не принимаются особо охраняемые земляные участки, городское и государственное имущество, также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.

 Но больший энтузиазм представляет ипотечное кредитование жилища, т.к. жильё в рыночной экономике - наи­более презентабельный индикатор ро­ста, отражающий динамику Ипотечное кредитование коммерческих организаций развития раз­личных секторов экономики и уверен­ность населения в собственном будущем, в бу­дущем страны в целом.

 В истинное время в стране сделаны все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования:

ð приватизировано 55% жилища, что составляет около 1 млрд квадратных метров жилого Ипотечное кредитование коммерческих организаций фонда общей цены более 300 млрд долла­ров, и делает базу формирую­щегося вторичного рынка жилища;

ð приняты Федеральный закон "О гос регистрации прав на неподвижное имущество и сде­лок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования сис­темы ипотечного кредитования;

ð Федеральной комиссией по рын Ипотечное кредитование коммерческих организаций­ку ценных бумаг с ролью Гос­строя Рф начата работа по разработке эталонов эмиссии дол­госрочных ипотечных ценных бу­маг;  

ð законодательно оформлена де­ятельность всех проф субъектов ипотечного рынка (оце­ночных, риэлтерских, страховых компаний).

При ипотечном кредитовании займы предоставляются на долгий срок, который растягивает погашение кредита во вре­мени Ипотечное кредитование коммерческих организаций, понижая, таким макаром, размер каждомесячных выплат. При всем этом куплен­ное жилище служит в качестве обеспече­ния займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтоб на сто процентов распла­титься за кредит.

Главные участники ипотечного кредитования:

•     заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением Ипотечное кредитование коммерческих организаций ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у их принадлежности и/либо приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилища;

•    кредиторы - банки и другие денежные кредитные уч­реждения Ипотечное кредитование коммерческих организаций, предоставляющие ипотечные кредиты за­емщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие следующее сервис данных ипотечных кредитов;

§ торговцы жилища — физические и юридические лица, продающие собственное жильё либо жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по  их поручению;

•   риэлтерские организации – лицензированные торговцы жилища, осуществляющие продажу жилища по поручению других участников рынка Ипотечное кредитование коммерческих организаций, из собственных жилищных фондов, также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилища, на которое наложено взыскание;

§ страховые компании – лицензированные страховые компании,  осуществляющие страхование заложенного жилища, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

§ оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку Ипотечное кредитование коммерческих организаций жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

§ операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;

§ инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в главном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);

§ Правительство – регулирует Ипотечное кредитование коммерческих организаций первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

§ Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и бан­ка, а его инструментами являются фактически ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвес­тор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инстру­ментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные Ипотечное кредитование коммерческих организаций ипотечными кредитами.


 Правовые базы ипотечного кредитования

Одним из более действующих методов, побуждающих заемщика выполнить обязательства по кредитному договору, является залог.

Под залогом в штатском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из цены заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ).

Если другое не предвидено контрактом, залог обеспечивает требования Ипотечное кредитование коммерческих организаций в том объеме, какой оно имеет к моменту ублажения, включая, а именно, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой выполнения. Залог также обеспечивает возмещение нужных расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и издержек по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Залоговые дела регулируются последующими нормативными актами: Штатским кодексом Русской Федерации (ГК РФ Ипотечное кредитование коммерческих организаций), Законом РФ «О залоге», в той части, которая не противоречит ГК РФ, Штатским процессуальным кодексом РСФСР в части реализации жилых строений с общественных торгов и реализации имущества, Федеральным законом «Об ипотеке».

Залог появляется в силу контракта, также на основании закона либо при пришествии обозначенных в нем Ипотечное кредитование коммерческих организаций событий, если в законе предвидено какое имущество и для выполнения какого-нибудь обязательства признается находящимся в залоге (ст. 35 п. 2 ГК РФ).

Залогодатель - это лицо, которое передает имущество в залог. Им может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем имущества может быть его собственник, или лицо, имеющее на него право Ипотечное кредитование коммерческих организаций хозяйственного ведения. Лицо, которому имущество принадлежит на базе права хозяйственного ведения, не может заложить его без согласия собственника в случаях, предусмотренных законом (ст. 295 п. 2, ст. 335 п. 2 ГК РФ).

Залогодержатель – это лицо, которое воспринимает имущество в залог: им является кредитор по обязательству, обеспеченному залогом. Залогодержатель вправе воспользоваться переданным ему Ипотечное кредитование коммерческих организаций предметом залога, если это предвидено контрактом. На него по договору может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога доходы в целях погашения основного обязательства либо в интересах залогодателя.

Предметом залога может быть движимое и неподвижное имущество, ценные бумаги, денежные ценности, продукты в обороте.

Ипотекой признается залог предприятия, строения, строения, сооружения и Ипотечное кредитование коммерческих организаций другого объекта, конкретно связанного с землей, вкупе с подходящим земляным участком либо правом использования им.

Залогодателем предприятия могут быть только собственники этого предприятия либо носители права хозяйственного ведения (только с согласия собственника либо уполномоченного им органа). По просьбе залогодержателя предприятие-залогодатель должно представлять ему годичный баланс.

При ипотеке предприятия Ипотечное кредитование коммерческих организаций залогодержатель вправе принять меры для оздоровления денежного положения предприятия-должника при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой.

Контракт ипотеки может содержать ограничения права залогодателя распоряжаться произведенной продукцией и основными фондами.

При воззвании взыскания на находящееся в ипотеке предприятие оно продается с аукциона как единый материальный комплекс.

Контракт ипотеки Ипотечное кредитование коммерческих организаций непременно должен совершаться в письменном виде. За регистрацию залога недвижимости, выдачу свидетельства о регистрации залога, также за предоставление выписок из реестра взимается муниципальная пошлина.

Обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой

В ст. 2 Закона «Об ипотеке» приведен список обязанностей, обеспечиваемых ипотекой. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору Ипотечное кредитование коммерческих организаций, по договору займа либо другого обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже. Аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если другое не предвидено федеральным законом.

Обязательства, обеспеченные ипотекой подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, в случае, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством РФ о бухгалтерском учете Ипотечное кредитование коммерческих организаций.

В п. 1 ст. 3 Закона «Об ипотеке» содержится список требований, которые могут обеспечиваться ипотекой:

1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору либо иному, обеспеченному ипотекой обязательству на сто процентов, или в части, предусмотренной контрактом об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение кредитного контракта либо контракта займа с условием Ипотечное кредитование коммерческих организаций выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за использование кредитом.

Если контрактом не предвидено другое, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/либо в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки выполнения либо другого ненадлежащего выполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов Ипотечное кредитование коммерческих организаций за неправомерное использование чужими валютными средствами, предусмотренным обеспеченным ипотекой обязательством или федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и других расходов, вызванных воззванием взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если законом не предвидено другое, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют Ипотечное кредитование коммерческих организаций к моменту их ублажения за счет заложенного имущества.

3. Если в договоре об ипотеке указана общая жесткая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превосходящей эту сумму, не числятся обеспеченными ипотекой, кроме требований, основанных на подпунктах 3 и 4 п. 1 истинной статьи либо статьи 4 реального Федерального закона.


1.3 Забугорный опыт ипотечного кредитования


В Ипотечное кредитование коммерческих организаций мире разработка инвестирования в жилищную сферу строится на 3-х главных принципах: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; муниципальная поддержка. Естественно, определенные механизмы реализации этих принципов могут очень и очень отличаться. К примеру, разные модели контрактных сбережений в особенности обширно используются в странах Западной Европы. В Соединенных же Штатах Ипотечное кредитование коммерческих организаций преобладает ипотечная модель инвестирования в строительство жилища.

В Германии особая сеть ипотечных банков существует с 1900г. С того времени ни какой-то из них не разорился. Не считая того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и 2-ой глобальных войн. Ипотечное кредитование Германии основывается на широкой сети Ипотечное кредитование коммерческих организаций кадастровых служб, которые занимаются описанием и регистрацией всех земляных участков по определенным аспектам. В отличие от кадастра недвижимости, который указывает размер и границы земляных участков, поземельная книжка информирует о том, кто является собственником земляного участка и находящегося на нем строения; какие права и обеспечения лежат на этом Ипотечное кредитование коммерческих организаций имуществе. Цель поземельной книжки – обеспечить инвестору получение четкого понятия о том, кто является собственником недвижимости.

В Англии еще с прошедшего столетия удачно работает система строй обществ. Механизм их работы незначительно похож на деятельность германских, но для получения жилищного кредита не непременно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в Ипотечное кредитование коммерческих организаций итоге либерализации банковского законодательства Соединенного Царства деятельность строй обществ больше пересекается с деятельностью комерческих банков.

В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилища в собственность. Сейчас система финансирования  жилища в США – это непростой рынок общенационального масштаба, на котором действует Ипотечное кредитование коммерческих организаций большущее число учреждений, включая ипотечные банки, сбер и кредитные ассоциации, коммерческие и сбер банки, страховые компании и т.п.

Решающим фактором фуррора в данном направлении оказались мероприятия по формированию вторичного ипотечного рынка, что решило главную делему жилищного финансирования – делему кредитных ресурсов. С этой целью в различные годы были Ипотечное кредитование коммерческих организаций сделаны спец организации – Федеральная государственная ипотечная ассоциация (Fannie Mae), компания жилищного кредитования (Фрэдди Мэк) и Правительственная государственная ипотечная ассоциация (Ginnie Mae). Все эти организации наделены возможностями брать ипотечные кредиты на жилище и под муниципальную гарантию либо государственное страхование выпускать ценные бумаги, обеспеченные выкупленными ипотечными кредитами. Рынок долговых обязанностей, выпущенных этими Ипотечное кредитование коммерческих организаций организациями, является сейчас наикрупнейшим в мире по объему обращающегося на нем капитала. По оценкам профессионалов, он достигнул практически 3,5 трлн.баксов, что существенно превосходит надлежащие характеристики, к примеру, рынка американских правительственных ценных бумаг (1,9 трлн.баксов) либо корпоративных облигаций (1,4 трлн.баксов).

Сейчас Fannie Mae – наикрупнейшая государственная компания по активам Ипотечное кредитование коммерческих организаций, также наикрупнейший источник обычных ипотечных фондов в США. С момента собственного образования в 1938 году Fannie Mae предоставляет неизменный источник ипотечного финансирования для покупателей жилища методом инвестирования закладных из институтов, выпускающих их, таких как сбер и заемных, ипотечных компаний и коммерческих банков.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в забугорных странах, необходимо Ипотечное кредитование коммерческих организаций подчеркнуть, что конкретно ипотечное кредитование явилось одним из главных причин экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине («план Ковальо») и в Чили (реформы Пиночета). Строй сбережения и ипотечное кредитование – одни из самых испытанных в мировой практике и надежных методов вербования Ипотечное кредитование коммерческих организаций личных инвестиций в жилищную сферу.







ГЛАВА II. СТРАТЕГИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ДИНАМИКИ РАЗВИТМЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В странах с развитой рыночной экономикой правительство в собственной социально-экономической политике интенсивно употребляет систему ипотечного жилищного кредитования. Связано это с тем, что, во-1-х, кредитно-финансовый механизм, лежащий в ее базе, обеспечивает вербование масштабных инвестиций в реальный Ипотечное кредитование коммерческих организаций сектор экономики методом строительства жилища, а во-2-х, ипотечное кредитование является единственной системой, в рамках которой граждане, владеющие размеренными доходами и определенными скоплениями, могут удовлетворить свою потребность в жилище.

Исторически сложились два традиционных варианта реализации квартир в рассрочку под залог (само понятие «ипотека» подразумевает залог недвижимости). Южноамериканский (двухуровневый) вариант базируется Ипотечное кредитование коммерческих организаций на дешевеньких кредитах, обеспеченных ипотечными ценными бумагами. Дешевизна схожих кредитов получается из-за того, что агентства (в США это «Fannie Мае», «Ginnie Мае» и «Freddie Mac») выкупают их у банков и сформировывают в пулы для следующего выпуска ценных бумаг.

Германская модель при подобных дешевеньких кредитах обходится без Ипотечное кредитование коммерческих организаций вербования фондового рынка. Тут все замыкается на ссудно-сберегательных кассах, вкладчики которых сразу становятся и заемщиками. На практике это смотрится так: поначалу желающий получить кредит должен за определенное время накопить нужную сумму на депозите (на нее ему начисляют приблизительно по 3 % годичных), после этого касса выдает кредит на приобретение жилища, но уже Ипотечное кредитование коммерческих организаций приблизительно под 5 % годичных.

В Рф временами пробовали развить то одну, то другую модель, но в конечном итоге все сводилось к очевидной продаже в рассрочку. Все же, в последние 2-3 года появились определенные результаты русских ипотечных программ. Каковы же они?

На федеральном уровне работает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Сбербанк Ипотечное кредитование коммерческих организаций, Собинбанк, Инвестсбербанк, Пробизнесбанк и др. запустили свои ипотечные программки. Они выдают кредиты на срок менее 15 лет (Агентство – до 27 лет) и под достаточно огромные проценты. При заявленных 10 – 12 % годичных в валюте реально приходится выплачивать более 18 % из-за необходимости страховать кредиты. Рублевые ставки колеблются от 15 до 20 %, с учетом страховки – до 25 %.

Различаются Ипотечное кредитование коммерческих организаций все схемы подобного кредитования только набором ограничений. Так, некие банки требуют дополнительного обеспечения по кредиту (поручительство и т.д.); варьируют требования к стажу работы на одном месте (от полугода до 2-ух лет) и возрасту заемщиков (от 18 – 25 лет до 50 – 60 лет); в неких программках подразумевается неизменная регистрация в регионе кредитования и т Ипотечное кредитование коммерческих организаций.д.

Отличия, как лицезреем, не в особенности существенны, а общее для всех ипотечных программ (включая программку, по которой работает федеральное Агентство) – их последняя накладность для подавляющего большинства населения.

Разглядим схемы платежей, предлагаемые банками возможным заемщикам.

Согласно характеристикам, принятым, к примеру, в США, каждомесячная сумма гашения кредита не должна превосходить 30 – 35 % среднего Ипотечное кредитование коммерческих организаций дохода семьи за месяц. Беря во внимание опыт действующих ипотечных программ за рубежом, большая часть русских банков предлагают аннуитетные схемы гашения кредитов, другими словами гашение равными толиками в течение всего срока кредита. Плюсом данной схемы для банка как залогодержателя ипотеки будет то событие, что в 1-ые годы Ипотечное кредитование коммерческих организаций гашения кредита заемщик гасит в большей степени проценты, а толика гашения основного долга в аннуитетном платеже довольно мала.
К примеру, если кредит выдан на 10 лет под 15 % годичных при среднем доходе за месяц 14 тыс. руб., то наибольшая сумма кредита равна 287 тыс. руб., а аннуитет – 4630 руб. В сумме аннуитета вначале 1043 руб. – основной долг, 3587 руб Ипотечное кредитование коммерческих организаций. – проценты за кредит. Суммы основного долга и процентов выравниваются месяцу к 65 – 66-му, дальше суммы основного долга превосходят суммы процентов. Графически данная схема представлена на рис.1.


                                                                                         Набросок 1.
Динамика составляющих аннуитета по ипотечному кредиту

Расчет аннуитета осуществляется по стандартной формуле:

Ан = S • (P/(12•100)) / (1– 1/ (1+ P/(12•100))t),

где
Ан – аннуитет

S –  Максимальная Ипотечное кредитование коммерческих организаций сумма кредита

P – Процентная ставка по кредиту

t – срок кредита (в месяцах)



Наибольшая сумма кредита, в свою очередь, рассчитывается последующим образом:

S = D•Q•t / [1 + (t+1) • P/ (100•2•12)],

где
D – среднемесячный доход заемщика за вычетом неотклонимых расходов;
Q – коэффициент, определяющий долю дохода в погашении кредита (в нашем случае 30 %, либо 0,3).

При тех же критериях кредита в случае Ипотечное кредитование коммерческих организаций гашения долга и процентов от оставшейся суммы задолженности заемщик начнет гасить кредит с суммы в 5930 руб., при всем этом величина основного долга в протяжении всего срока кредита в составе каждомесячных платежей не изменяется – 2391,5 руб., а величина процентов миниатюризируется с 3538 руб. до 30 руб. (рис. 2).

                                                                                         Набросок 2 
Динамика составляющих каждомесячного платежа по Ипотечное кредитование коммерческих организаций ипотечному кредиту

Набросок 3.

Динамика каждомесячного платежа от остатка в сопоставлении с аннуитетом по ипотечному кредиту

Но при гашении задолженности от остатка заемщик будет 1-ые 45 месяцев гасить сумму, превосходящую 30 % каждомесячного дохода. На рис. 3 показана динамика конфигурации каждомесячного взноса по схеме гашения от остатка в сопоставлении с аннуитетной схемой.

Таким макаром Ипотечное кредитование коммерческих организаций, плюсом аннуитетной схемы в сопоставлении со схемой гашения от остатка для заемщика является возможность платить менее 35 % собственного каждомесячного дохода в погашение кредита, другими словами 65 % дохода остаются на собственные нужды.

Так как цены на жилище очень высоки и имеют тенденцию к предстоящему росту (во всех регионах Рф), суммы запрашиваемых кредитов Ипотечное кредитование коммерческих организаций тоже очень значительны, потому гашение от остатка будет существенно оказывать влияние на потребление семьи в 1-ые четыре года всего срока кредита (если срок кредита больше, то больше и рассчитанный период).

С другой стороны, при аннуитетной схеме заемщик за весь срок кредита должен выплатить огромную сумму процентов, чем при гашении от Ипотечное кредитование коммерческих организаций остатка задолженности. При всех обозначенных выше параметрах за 10 лет при аннуитетной схеме заемщик переплатит 54 560 руб. в сопоставлении со схемой гашения задолженности от остатка. Другими словами, или заемщик переплачивает значительную сумму (при кредите в 287 тыс. руб. переплата очень велика), или он кредитуется по схеме гашения от остатка, когда в Ипотечное кредитование коммерческих организаций 1-ые пару лет гашения кредита его расходы на собственные нужды будут очень ограничены (беря во внимание, что в среднем по стране прожиточный минимум на человека составляет 2500 руб., то из оставшихся 7 – 8 тыс. руб. при наличии деток в семье очень трудно удовлетворить даже малые потребности).

В таких случаях банки, страхуя собственные опасности, обычно Ипотечное кредитование коммерческих организаций, при определении суммы кредита принимают в расчет не весь совокупный доход семьи, а доход заемщика плюс до 50 % дохода жена (-ги), что ужаснее для заемщика, так как он не получит части кредита. Неувязка состоит в том, что при существующем уровне цен на жилище сумма в 287 тыс. руб., обычно Ипотечное кредитование коммерческих организаций, составляет только третья часть цены квартиры, тогда как по условиям программки кредитования она должна составить более 70 %. Подчиняясь требованиям банка, возможный заемщик должен обеспечить уровень дохода как минимум 21 тыс. руб., чтоб получить кредит хотя бы в 500 тыс. руб.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию при ставке 15 % годичных растягивает срок кредита до 27 лет Ипотечное кредитование коммерческих организаций, но даже при таком сроке сумма кредита при доходе в 14 тыс. руб. составит менее 449 тыс. руб. Если принять данную сумму за 70 % цены квартиры, то полная ее цена должна составить 642 тыс. руб. В мегаполисах нет квартир по таковой цены, а в маленьких и средних городках трудно обеспечить доход семьи на уровне 14 тыс Ипотечное кредитование коммерческих организаций. руб. Другими словами, если возможному заемщику с доходом в 14 тыс. руб. нужна квартира, то он обязан иметь более 30 % собственных средств (либо какое-то свое жилище). Приобрести квартиру, имея только 30 % ее цены, фактически нереально.

Таким макаром, ни банки (которые, в общем-то, не являются социально нацеленными институтами Ипотечное кредитование коммерческих организаций), ни органы власти (федеральный центр, местные бюджеты) пока не могут кредитовать значительную часть людей. Появляющиеся в регионах программки не позволяют в масштабах страны решить делему обеспеченности людей жильем.

Развитие ипотеки может приобрести массовый нрав в рамках совместных усилий бюджетов, банков и определенных компаний, заинтересованных в обеспечении жильем собственных работников Ипотечное кредитование коммерческих организаций. Банки, охотнее кредитуют работников компаний под обеспечение, предоставляемое этими предприятиями, так как это понижает их опасности. Предприятия же для решения жилищной трудности собственных работников (к примеру, при массовой застройке) полностью могут привлечь часть экономных средств с следующим возвратом бюджету уже квадратных метров по стоимости себестоимости. Бюджет при всем этом Ипотечное кредитование коммерческих организаций может служить гарантом возврата кредита предприятием. Таким макаром, решение трудности жилища может быть в рамках слияния интересов нескольких участников.

ГЛАВА III. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ПЕРСПЕКИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

3.1. Порядок предоставления ипотечного кредита
коммерческими банками.

Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на выдаче длительных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, разных строений и других объектов недвижимости Ипотечное кредитование коммерческих организаций). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных скоплений и средств, приобретенных от реализации ипотечных облигаций – длительных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение неподвижным имуществом и приносящих фиксированный процент.

Зависимо от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет  технологию ипотечного кредитования. При многовариантности разных частей организации процесса кредитования можно Ипотечное кредитование коммерческих организаций констатировать во всех банках наличие последующих 5 главных шагов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком;

- андеррайтинг;

- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;

-  оформление кредитного контракта и контракта о залоге;

- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного контракта Ипотечное кредитование коммерческих организаций.

На первом шаге банк объясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие энтузиазм для банка исходя из убеждений минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом шаге процесса кредитования принципиально, по способности, более много оценить опасности Ипотечное кредитование коммерческих организаций. Если в процессе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на главные вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при всем этом нужно аргументировано разъяснить предпосылки, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует вероятного заемщика о том, какие Ипотечное кредитование коммерческих организаций документы и сведения нужны банку для предстоящего рассмотрения кредитной заявки.

2-ой шаг состоит в том, чтоб оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом шаге учувствуют спецы банка либо компании по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается Ипотечное кредитование коммерческих организаций существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; длительность эксплуатации; состояние конструкций, стенок, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, сточная канава и др.; необходимость ремонта либо модернизации в реальный момент или в дальнейшем. В итоге исследования этих причин определяется цена предполагаемого залога Ипотечное кредитование коммерческих организаций. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, к примеру земляной участок либо летний дом, также движимое имущество, к примеру автомашина, ювелирные изделия либо коллекций произведений искусства. Спецы оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация компании Ипотечное кредитование коммерческих организаций – застройщика и подрядной организации. Необходимо подчеркнуть, что в текущее время в Рф получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда деньги предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилища. 

 Результаты анализа употребляются для того, чтоб найти в предстоящем сумму ссуды, вероятный начальный взнос собственных средств и подготовительные сроки погашения кредита Ипотечное кредитование коммерческих организаций. В этих целях рассматриваются последующие доходы: зарплата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., также денежные обязательства: оплата жилища, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, мед страхование и др.

Результаты андеррайтинга оформляются Ипотечное кредитование коммерческих организаций в виде справки либо заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета. 

На 3-ем шаге кредитный комитет рассматривает материалы, приобретенные в процессе андеррайтинга, и изучает надлежащие документы, после этого воспринимает решение о выдаче ссуды либо об отказе в ее представлении. При положительном решении кредитного комитета соответственный работник составляет для клиента примерную Ипотечное кредитование коммерческих организаций смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены последующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию контракта купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию контракта залога; страхование предмета залога.  

На четвертом шаге Ипотечное кредитование коммерческих организаций банк заключает  с заемщиком кредитный контракт. При  заключении контракта стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными  Штатским кодексом Русской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка.

По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить деньги, т.е. кредит, в размерах и на критериях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется вернуть в срок полученную Ипотечное кредитование коммерческих организаций валютную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре кроме таких разделов, как данные о сторонах, заключивших контракт, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:

- сумма кредита и размер банковского процента;

- порядок и сроки выдачи кредита;

- порядок и сроки погашения процента;

- описание и стоимость Ипотечное кредитование коммерческих организаций обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;

- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия контракта. 

Сразу с заключением кредитного контракта заключается контракт залога и оформляется закладная, также заключается контракт страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.

На 5-ом шаге осуществляется сопровождение кредита, которое включает:

- выдачу кредита Ипотечное кредитование коммерческих организаций в порядке,  предусмотренном в кредитном договоре.

- контроль за мотивированным внедрением кредита в период строительства либо реконструкции объектов кредитования;

- наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

- контроль за постоянными, в согласовании с ранее согласованными при заключении контракта, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита Ипотечное кредитование коммерческих организаций и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком собственных обязанностей с начислением за период использования отсроченной ссуды более высочайшего процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.

3.2. Модели вербования банками ресурсов для ипотечного Ипотечное кредитование коммерческих организаций кредитования

Делему вербования ресурсов для длительного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать более важной для развития системы жилищного ипотечного кредитования в Рф.

Очень “недлинные” и дорогие завлеченные ресурсы очень ограничивают способности русских банков при ипотечном кредитовании. Ни один банк не в состоянии сформировывать собственный кредитный портфель из длительных кредитов Ипотечное кредитование коммерческих организаций, делая упор при всем этом на короткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам в какой-то момент приводит банк к потере ликвидности и банкротству.

Имеются 2 главные стратегии вербования банками денежных ресурсов для ипотечного кредитования:

1) ориентация на “розничные” источники кредитных ресурсов (депозиты Ипотечное кредитование коммерческих организаций населения и юридических лиц);

2)   ориентация на “оптовые” источники кредитных ресурсов (кредитные полосы русских и зарубежных кредитных организаций, средства институциональных инвесторов, мотивированные облигационные займы).

К “розничным” источникам кредитных ресурсов можно отнести также средства на “контрактных” жилищных накопительных счетах (такие счета подразумевают на первом шаге скопление гражданином определенной суммы средств с Ипотечное кредитование коммерческих организаций условием получения ипотечного кредита в этом же банке для приобретения жилища).

По ряду обстоятельств (к примеру, утрата доверия к большинству банкам со стороны населения после августа 1998г.) вклады населения являются менее вероятным сейчас источником вербования длительных ресурсов для ипотечного кредитования. Не считая того, вклады населения оказываются более мобильными при Ипотечное кредитование коммерческих организаций возникновении хоть какой негативной инфы о банке, а законодательство обязует банки выдавать вклады по первому требованию вкладчика, если даже это требование нарушает условия контракта с банком.

Вербование ресурсов для ипотечного кредитования из “оптовых” источников считается более желаемым для банков методом вербования кредитных ресурсов. К таким источникам относятся:

-   кредитные полосы, открытые Ипотечное кредитование коммерческих организаций одним банком либо консорциумом банков;

средства, предоставленные институциональными инвесторами (пенсионными фондами, страховыми организациями и др.) сроком на 5-10 лет;

-   средства от реализации мотивированных облигационных займов.

Один из вариантов организации отлично действующей системы ипотечного жилищного кредитования и обеспечения ликвидности банков, выдающих ипотечные кредиты, основан на “оптовых” источниках, формирующихся за счет вторичного Ипотечное кредитование коммерческих организаций рынка ипотечных кредитов. На первичном рынке кредиторы (коммерческие банки) выдают популяции ипотечные кредиты. Для обеспечения резвой возвратности кредитных ресурсов и решения таким макаром задачи своей ликвидности кредиторы продают выданные ими ипотечные кредиты на вторичном рынке – специально для этой цели сделанному Агентству ипотечного жилищного кредитования либо иному оператору вторичного рынка Ипотечное кредитование коммерческих организаций. Таким макаром, целостная система ипотечного жилищного кредитования должна включать в себя как первичный, так и вторичный рынок таких кредитов, обеспечивающий рефинансирование банков, выдающих ипотечные кредиты.

Вероятны последующие модели вербования банками, выдающими ипотечные кредиты, длительных кредитных ресурсов.

Модель 1. Выпуск банками ипотечных облигаций, обеспеченных закладными, и их реализация на финансовом Ипотечное кредитование коммерческих организаций рынке.

Модель 2. Организация рефинансирования банков на вторичном рынке ипотечных кредитов через операторов этого рынка.

Модель 3. Рефинансирование банков через механизм выпуска ипотечных облигаций под залог закладных (ипотечных кредитов).

Модель 4. Заключение банком с юридическими и/либо физическими лицами кредитных договоров под залог жилища с оформлением соответственных закладных.

Модель 5. Рефинансирование ипотечных операций Ипотечное кредитование коммерческих организаций методом вербования инвесторов через систему Общих фондов банковского управления (ОФБУ), являющейся одной из действующих в Рф форм воплощения коллективных инвестиций. Так как в состав ранца ОФБУ могут заходить средства и ценные бумаги, то вероятна организация специализированных ОФБУ, средства которых будут ориентированы на приобретение только закладных.

Реализация последней модели затруднена Ипотечное кредитование коммерческих организаций тем, что в согласовании с п. 3.4 Аннотации ЦБ от 2 июля 1997г. №63 “О порядке воплощения операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ” кредитная организация – доверительный управляющий не может выдавать кредиты (займы) за счет имущества, находящегося в доверительном управлении, также получать кредиты (займы) в качестве доверительного управляющего. Все же Ипотечное кредитование коммерческих организаций, решить эту делему, если в договоре доверительного управления будет обозначено, что средства доверителя могут быть применены в ипотечном кредитовании.





Заключение

Таким макаром, ипотечное кредитование – это непростой финансово-кредитный институт, в рамках которого учавствуют огромное количество субъектов рынка. Систему ипотечного кредитования верно будет найти как многофакторную модель, включающую и сам процесс Ипотечное кредитование коммерческих организаций выдачи ипотечного кредита, и механизмы вербования денежных ресурсов с рынка капиталов, и операции на рынке недвижимости. Но невзирая на это базу ипотечного кредитования все таки составляют конкретно кредитные дела.

При помощи ипотечного кредитования доступ на рынок недвижимости должны получить основная часть возможных заемщиков.

Основной принцип организации ипотечного Ипотечное кредитование коммерческих организаций кредитования заключается в том, что механизмы ипотеки должны обеспечивать его конкурентоспособность на финансовом рынке.

Независимо от того, какая модель ипотеки приживется в Рф — южноамериканская двухуровневая либо европейская накопительная, — их развитие оправдано только при лишнем предложении на рынке недвижимости.

Сейчас на рынке ипотечного кредитования  сложилась такая ситуация, что ипотечные программки Ипотечное кредитование коммерческих организаций на рыночных критериях представлены большей частью в Москве и малость в Санкт-Петербурге. Ипотечный рынок, если можно так выразиться, сейчас монополизировали четыре более больших рыночных операторов – Сбербанк, Дельта Кредит, и агентства – Столичное ипотечное агентство и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это можно разъясняется тем, что коммерческим банкам не Ипотечное кредитование коммерческих организаций прибыльно выдавать длительные ипотечные кредиты без их предстоящего рефинансирования.

Но для массового развития ипотеки в целом по Рф нужно направить взгляды на регионы.  Обычно, деятельность коммерческих банков по ипотечному кредитованию в регионах должна быть конкурентоспособной, но в текущее время этот принцип не реализуется на практике.  Для массового развития ипотечного кредитования на первых Ипотечное кредитование коммерческих организаций шагах внедрения программ нужна поддержка со стороны муниципальных структур. Поддержка ипотечных схем строительства со стороны АИЖК сулит рынку новые приятные перспективы. Возможность финансировать поновой «инвестиционные» ипотечные кредиты значит, что в схемы с ролью застройщиков могут быть привлечены длинноватые средства. Означает, дешевле будут ставки по такового рода кредитам, дешевле, доступнее Ипотечное кредитование коммерческих организаций станет сама жилая недвижимость.

Принятие ряда законов и нормативных правовых актов вправду можно считать решающим шагом в направлении развития вопросов ипотечного кредитования, но нужно отметить, что на сегодня наше законодательство еще довольно противоречиво и мучается слабостью юридической проработки принимаемых законов.

Для совершенствования системы банковского ипотечного кредитования нужно решить Ипотечное кредитование коммерческих организаций ряд заморочек – юридического (правового) нрава, экономического и организационного плана. Так как на сегодня развитие института ипотеки тормозится противоречиями в законодательстве, неразвитостью вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов), высочайшей ценой кредитных ресурсов для заемщиков, недостающим уровнем доходов основной массы населения и др., то пока не будут расставлены все точки над Ипотечное кредитование коммерческих организаций и, об эффективности и массовом развитии банковского ипотечного кредитования и нечего гласить. Решение этих заморочек носит общий нрав, и в значимой мере находится в зависимости от деятельности органов исполнительной власти как в целом в РФ, так и на региональном уровне.

Усилия законодателей должны быть ориентированы сначала на понижение Ипотечное кредитование коммерческих организаций рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных денежных инструментов вербования ресурсов в эту сферу. Так как развитие гос концепции ипотеки разумеется и нужно, в разработке ипотечных эталонов участвуют такие организации как Госстрой Рф, ФКЦБ, Банк Рф. Таким макаром, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных ценных бумаг и унификации региональных Ипотечное кредитование коммерческих организаций схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.

Нужно отметить, что все предпосылки для развития ипотечного кредитования есть, наметилась тенденция по повышению объемов кредитования (пусть и малозначительная). Задачка городка – способствовать развитию этого механизма, создавать условия, ввязывать в этот процесс городских жителей.

Невзирая на имеющиеся препядствия и Ипотечное кредитование коммерческих организаций препятствия, ипотечный бизнес сейчас представляется банкам очень симпатичным. Это очень вместительный и многообещающий рынок. В случае получения определенных гарантий со стороны страны, и поддержания темпов экономического роста на размеренном уровне, я думаю, в наиблежайшие пару лет ипотечное кредитование станет одним из главных направлений бизнеса значимого числа коммерческих банков, сначала – региональных Ипотечное кредитование коммерческих организаций.















Перечень литературы


1.     Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования.// Экономика Рф: ХХI ВЕК, октябрь 2003.//

2.      Штатский Кодекс Русской Федерации (в ред. от 10.01.2005  №15-ФЗ).

3.     Федеральный закон от 16.07.1998 года  № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 05.02.2004 №1-ФЗ).

 4.  Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие особых кредитных институтов // Банковское дело. – 2004. №1. – С.20-24.

5.      Еременко А. Будущее Ипотечное кредитование коммерческих организаций - за ипотекой! // Регион Сургут. – 2004. -14 апр.

6.      Матюхин Г.Г. Ипотека. Теория и практика // Банковское дело. – 2005. №4. С. 17-20.

7.     Мурычев А. Ипотечное кредитование в регионах Рф– задачи развития // Материалы Интернациональной практической конференции "Ипотека в Рф". –М., 2005

8.     Урчукова Ж..М. Процесс становления ипотечного кредита в Рф: анализ и классификация главных тенденций развития Ипотечное кредитование коммерческих организаций ипотеки // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. – М., 2004.

9.  Шаккум М.П. Препядствия ипотечного кредитования в Рф //Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование.-2004.-№4.-С.7-9.

 10.  Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в Рф. СПб: Юридический центр «Пресс», 2003

11.    www.rusipoteka.ru

12.    www.sibgazbank.ru








investicionnij-potencial-i-investicionnaya-privlekatelnost-regiona-nauchnie-zapiski.html
investicionnij-proekt-ceha-referat.html
investicionnij-proekt-po-proizvodstvu-i-realizacii-programmnogo-obespecheniya-firmi-kvestor-plyus.html